Ansöka om bolån
Att köpa ett hus är ofta en av de största inköpen som du kan göra, men även ett av de dyraste. I många fall så kommer du därför att behöva ta ett bolån för att ha råd med att köpa bostaden. För att få de bästa möjliga villkoren för ditt bolån så kan det vara en bra idé att jämföra bolån för att se till att du får det allra bästa alternativet.
Bästa bostadslån
Vad är ett bolån?
Ett bolån är ett lån som använder huset som säkerhet. Ditt lån kan ses som att det består av två delar. En del av det är ränta, och den andra delen är din amortering. Ränta är vad du måste betala för att låna pengar från en bank. När du betalar av delar av ditt lån så kallas detta för amortering.
Du kan få ett bolån om du vill köpa ett hus, lägenhet, fritidshus eller genomföra en renovation eller tillbyggnad på ditt nuvarande hem. När du får ett bolån för att köpa ett hus ställs huset som säkerhet av banken. Bolånet får inte vara mer än 85 % av husets värde. Du måste kunna betala för de återstående 15% ur egen ficka, detta kallas för en kontantinsats.
Att köpa ett hus är vanligtvis ett av de största besluten du någonsin kommer att fatta. På grund av detta är det viktigt att förstå vad ett bolån betyder och vad det innebär. De flesta väljer att ta ett bolån hos sin bank när de vill köpa en ny bostad. Men bara för att du är lojal mot en viss bank betyder det inte att de ger dig de bästa villkoren eller den lägsta räntan.
Innan du fattar ett beslut är det en bra idé att titta på bolånevillkoren och erbjudanden från flera banker och långivare. Du bör också räkna ut hur mycket lånet kommer att kosta och vilket sparande du har för att få en överblick över din nuvarande och framtida ekonomiska situation.
Fördelar med ett bolån
- Ingen gräns för hur lånebelopp:
En fördel med ett bolån är att du kan låna mycket pengar. När du får ett bolån kan beloppet bestå av upp till 85 % av husets värde. Om du redan har en skuld kan detta belopp läggas till den. På så sätt kan ditt bolån användas för att köpa bostad, betala för renoveringar av bostaden eller betala av andra, dyrare lån. - Lång amorteringsperiod:
Ett bolån tecknas vanligtvis under en längre tid, det är inte ovanligt att se bolån som sträcker sig upp till 50 år detta resulterar i att den månatliga betalningen är billig. Även om du lånar mycket pengar behöver det inte ha någon större effekt på din inkomst på en månadsbasis. - Lägsta räntan:
Den lägsta räntan är nog det bästa med ett bolån. Jämfört med andra typer av lån är räntan på ett bolån bättre. Generellt sett så är det alltid fördelaktigt för lånet att ha någon typ av säkerhet, och ett bolån har alltid själva bostaden som säkerhet.
Situationer där ett bolån är rätt för dig
När du planerar att köpa en bostad bör du alltid välja att ta ett bolån, om ett lån ens behövs. För det mesta används bolån för att betala för bostadsköp. Lånet är bra alternativ rent räntemässigt, då amorteringstiden är lång så är även månadskostnaden låg.
Men tänk inte bara på ett bolån som ett lån för att köpa ett hus. Ett bolån kan också vara det bästa sättet att få råd med en bil, motorcykel, hemrenovering eller något annat. Du kan då välja att höja ditt nuvarande bolån för en utmärkt ränta, även om du inte planerar att använda pengarna till just bostaden.
Som ett alternativ skulle du kunna betala av ett antal mindre lån med ditt bolån och få en mycket bättre lånesituation. Du kan höja bolånet så länge belåningsgraden är mindre än eller lika med 85% av värdet för din bostad. Det är dock värt att tänka på att vissa långivare kräver ett minimibelopp när du höjer ditt bolån, det vill säga att det kanske finns en lägsta gräns på 50 000 kr till exempel.
Situationer där ett bolån inte är rätt
Om du vet att din ekonomi kommer att bli sämre eller instabil inom en snar framtid bör du inte ta ett bolån. Kanske vet du att du snart kommer att bli uppsagd från din arbetsplats, eller kanske pratar du och din partner om att separera. Då kan få ett bolån ha en negativ inverkan på din ekonomiska situation.
Du bör heller inte vara medsökande (eller borgenär) för ett bolån om du inte vet vad detta innebär. Kort sagt, du är minst lika ansvarig för att betala tillbaka lånet som personen vars namn står på det. Om den andra sökanden slutar betala kan du behöva betala hela lånet vilket kan bli en dyr affär. Det är viktigt att tänka på att det är ett större lån som tar längre tid att betala tillbaka. På grund av detta bör du aldrig skaffa ett bolån utan att först ha tänkt mycket på det.
Allt du behöver veta om bolån
Lånelöfte
Ett lånelöfte är ett dokument från banken som låter dig veta hur mycket pengar du kan låna för att köpa ett hus. Löftet baseras på din nuvarande ekonomiska situation och inkomst, och det gäller endast under en viss tid. För det mesta låter mäklaren dig inte lägga bud på en bostad utan ett lånelöfte. Ett lånelöfte är också en trygghet för dig som privatperson eftersom det ger dig en uppfattning om hur mycket pengar du kan spendera under budgivningen.
Det finns några olika sätt att ansöka om ett lånelöfte. Ett sätt är att fylla i en ansökan online. De flesta banker ger denna möjlighet nu, och de flesta låter dig veta direkt om du beviljas ett lånelöfte eller ej. (Detta kan dock vara olika för varje bank eller lån.)
De flesta lånelöften är giltiga i ca tre till sex månader. Om din ekonomiska situation förändras under denna tid bör du meddela banken. I så fall kan ditt lånelöfte komma att ändras.
Bara för att du ansökte om ett lån och fick ett lånelöfte från en bank betyder det inte att du måste låna från just den banken. Så du har all rätt att gå med en annan bank istället. Du kan också begära en lånegaranti från mer än en bank samtidigt. Olika banker kan ge olika lånebelopp beroende på hur de ser på saker och ting. Detta är varför det är en bra idé att jämföra bolån innan du väljer en långivare.
Topplån och bottenlån
Förr använde man ofta orden “topplån” och “bottenlån” när man köpte bostad. Innan bolånetaket sattes på plats 2010 kunde du få ett bolån (ett lån med din bostad som säkerhet) som vanligtvis låg på mellan 75 % och 90 % av värdet på din bostad.
Precis som nu skulle en kontantinsats täcka resten av kostnaden. Men om du inte hade tillräckligt med pengar för hela kontantinvesteringen kunde du låna 5 till 10 procent extra utöver handpenningen. Detta kallades ett “topplån”, och det fyllde gapet mellan själva bolånet och kontantinsatsen.
Eftersom en bostad numera “bara” kan belånas upp till 85 % är topplånen inte desamma som tidigare. Som husägare med bolån kan du nu få ett så kallat “kontantinsatslån” för att betala kontantinsatsen som motsvarar de sista 15 % av husets värde. Ett kontantinsatslån är dock ett vanligt privatlån, vilket innebär att det är ett lån utan säkerhet.
Vi vill betona att du bara behöver ett kontantinsatslån om du inte har kunnat spara ihop tillräckligt med pengar för att betala kontantinsatsen själv. Om du får ett bostadslån och ett kontantinsatslån måste du vara förberedd på att betala ränta och amortering på båda lånen varje månad i många år framöver.
Kontantinsats
När ett bolån tecknas kan lånebeloppet inte vara mer än 85 % av vad bostaden är värd på marknaden. Belåningsgraden får alltså inte vara mer än 85 %. Om ett hus kostar 3 miljoner kronor kan du inte få ett bolån för mer än 2,55 miljoner kronor. De sista 15% av husets kostnad förväntas du betala ur egen ficka.
Om du inte kan betala kontantinsatsen genom sparande, försäljning av annan bostad eller på annat sätt kan du få ett lån utan säkerhet (privatlån) för detta belopp. Experter rekommenderar dock inte att du väljer att ta ett privatlån för detta syfte. Anledningen är att du då har en hel del skulder och kan ha problem med att betala tillbaka lånen om din ekonomiska situation blir sämre eller om räntorna går upp.
Regeln om en maximal belåningsgrad på 85 % infördes för att hålla lånebeloppen låga och minska antalet låntagare som tagit på sig för mycket skulder.
Amorteringskrav
När du betalar av ett lån kallas detta för “amortering”. En skuld kan betalas av över tid om inte du och banken har kommit överens om att du är amorteringsbefriad. Men om ditt lån är värt mer än 50 procent av bostadens värde måste du betala tillbaka det via amorteringar. Om din skuld är för stor för din nuvarande inkomst måste du också betala tillbaka den.
När du får ett bolån måste långivaren prata med dig om amortering. Långivaren måste också föreslå ett sätt för dig att betala tillbaka lånet som är i ditt bästa långsiktiga intresse.
När man talar om amortering måste långivaren visa hur de olika sätten att betala av lånet påverkar lånet. Det kan de göra genom att ge exempel på hur lånet kan betalas ner och hur det påverkar de räntebetalningar som kommer att göras i framtiden.
Du bör få planen för amortering samtidigt som du får lånelöftet. Om en låneförmedlare lägger det formella budet är det oftast lånemäklaren som pratar om hur lånet ska betalas tillbaka. Vem gör vad, dock när du anlitar en låneförmedlare, beror på hur mycket makt långivaren har gett låneförmedlaren.
Tanken bakom en individuell amorteringsplan är att du ska tänka på hur du ska betala av lånet, även om din belåningsgrad är lägre än det maximala som lagen kräver för amortering (mer än 50 % belåningsgrad). Amorteringsplanen är bara ett förslag. Det betyder inte att du måste betala tillbaka, eller att du måste betala tillbaka på det sätt som planen säger.
Under lånetiden kan du få en ny amorteringsplan om du vill. Det kan bero på att din inkomst har förändrats eller att du vill betala av lånet snabbare med ett högre amorteringsbelopp.
De olika räntetyperna för bolån
Räntan är den kostnad som du betalar utöver din amortering för ditt bolån. Banken som ger dig ditt lån måste betala för att få dessa pengar från kapitalmarknaden. Utöver det så tillkommer det flera administrativa kostnader för att ge ut lån och banken behöver gå med vinst.
Räntan på ett bolån betalas vanligtvis en gång i månaden och mäts i % per år. Om du till exempel tar ett bolån för 1 900 000 kr med 1,50 % ränta betalar du varje månad följande ränta: 1 900 000 gånger 0,0150 (ränta) dividerat med 12 (månader) = 2 375 kr
Som låntagare är det viktigt att du vet hur du får de lägsta bolåneräntorna och i förlängningen de lägsta räntekostnaderna på ditt köp. Detta är något som du kan göra genom att jämföra bolån innan du accepterar ett erbjudande.
Bunden och rörlig ränta
Räntan på ett bolån kan vara bunden (vanligtvis för 1 till 10 år) eller så kan den ändras var tredje månad. När du får ett lån kan du välja att dela upp det i två eller flera delar. Detta låter dig sprida risken för ditt lån genom att ge varje del olika tid för att betala tillbaka det.
Tidigare har den rörliga 3-månadersräntan varit den billigaste räntetypen i genomsnitt. Däremot måste du som låntagare vara beredd på att dina räntekostnader kan förändras snabbt (var tredje månad) och mer eller mindre drastiskt. Om du väljer att ha en rörlig ränta så är det därför viktigt att ha en lånebuffert för att vara förberedd inför detta.
Du kan även välja det säkrare alternativet med helt eller delvis fasta lån på 1–10 år. Under den valda perioden är räntan fast, vilket gör att räntekostnaderna för den delen av lånet inte kan förändras. Med en större skuld och mindre utrymme för fel i beräkningarna kan det vara ett bra sätt att skydda sig mot plötsliga förändringar i månadskostnaden. Men om du planerar att betala av lånet i förtid så kan ett bundet lån med fast ränta leda till höga ränteskillnadskostnader.
Ränteavdrag
Du kan dra av 30 % av kostnaderna upp till 100 000 kr (per lån) av den ränta du betalar varje år. Detta kallas för ränteavdrag och det innebär att den verkliga räntekostnaden blir mindre efter att du har deklarerat och dragit av räntekostnader från din slutliga skatteberäkning. För mer information om hur ränteavdrag fungerar i praktiken så kan du besöka Skatteverket.
Vanliga frågor och svar
Hur mycket är rimligt att ha i bolån?
Det exakta beloppet för vad som är rimligt att ha i bolån beror på ett antal olika faktorer. Som en högsta gräns så får ditt bolån uppgå till 85% av bostadens totala värde. Om man därefter vill veta vad som är rimligt så behöver man bland annat se över sin personliga ekonomiska situation, om man är ensam eller två stycken som tar lånet och så vidare.
Vad är egentligen skillnaden mellan bolån och lånelöfte?
Kortfattat så är ett lånelöfte det belopp som en bank eller långivare är villiga att låna ut till dig. Detta är inget slutgiltigt lån, utan det är snarare en teoretisk summa så att du vet hur mycket pengar du har att använda dig av. Detta är användbart ifall att du exempelvis är i en budgivning för en bostad, så att du vet vart din högsta gräns går.
Själva bolånet är något som kommer i kraft när du och långivaren tecknar lånet. Detta är efter att du har vunnit eventuell budgivning, och har ett avtal för ditt köp som visar den totala kostnaden för bostaden.
Kan man låna pengar till kontantinsatsen?
Det är fullt möjligt att låna pengar till kontantinsatsen, det vill säga 15% av den totala kostnaden för din bostad. Detta är dock inte en del av ditt bolån, så om det är så att du behöver låna pengar till kontantinsatsen så behöver du istället ansöka om ett privatlån.
Kan man lösa ett bolån i förtid?
Precis som med de allra flesta lån så kan du nästan alltid lösa ett bolån i förtid. Men det är viktigt att vara medveten om att, i de fall att du har en fast bunden ränta så kan du behöva betala en ränteskillnadsersättning som kan bli väldigt hög. I många fall så är det därför inte lönsamt att lösa bolånet i förtid, och att istället betala det månad för månad.
Vad är ett amorteringsfritt bolån?
Ett amorteringsfritt bolån innebär att låntagaren inte behöver betala amortering under en viss period. Detta kan exempelvis vara det första året under återbetalningsperioden, eller under en viss tidsperiod under lånets gång. Meningen är att ge dig extra andrum, under den amorteringsfria perioden så betalar du enbart räntekostnaderna.
Vad innebär skuldkvot och belåningsgrad?
Skuldkvoten beräknas genom att man ser över hushållets totala inkomst efter skatt, och sedan jämför detta med hushållets totala låneskuld. Vissa banker och långivare har så kallade skuldkvotstak, vilket innebär att hushåll som har en alltför hög skuldkvot inte medges ett lån.
Belåningsgrad syftar på hur stort ditt lån är i förhållande till bostadens totala värde. Ett bolån får som mest bestå av en belåningsgrad på 85%. Om du har en belåningsgrav på 50% eller mindre så kan du ofta erbjudas amorteringsfrihet.
Vad händer med mitt bolån om jag flyttar?
Exakt vad som händer beror till stor del på om värdet på din nya bostad skiljer sig från den bostad som du tog bolånet på. Denna process kallas för ett säkerhetsbyte, eftersom att det är just säkerheten för bolånet som du byter ut.
Många gånger så löser du det gamla lånet och får ett nytt lånelöfte för din nya bostad. Det bästa är alltid att i god tid kontakta din bank eller långivare och se hur de önskar att du går tillväga.
Måste man omvärdera bostaden om man vill höja bolånet?
Kort sagt, nej, det behöver du inte. Men, det kan vara en bra idé att göra det ändå. Särskilt om du har renoverat bostaden, eller om området har gått upp i pris sedan den senaste värderingen. Med en högre värdering så kan du ofta få en lägre ränta, ett större lånebelopp och ett bättre amorteringskrav.
Relaterade artiklar
Låna pengar till tomt: Så här fungerar det
Lån till kontantinsats med handpenningslån
- Låna pengar snabbt utan inkomstkrav - 25 april, 2024
- Kan man låna pengar från utlandet? - 24 april, 2024
- Låna pengar som pensionär - 23 april, 2024
Innehåll