Räkna ut ränta på lån per månad

Du betalar alltid ränta på ett lån och de flesta banker tar även ut diverse avgifter, till exempel en administrationsavgift eller en uppläggningsavgift. Räntan är helt enkelt kostnaden för att du får låna pengar av banken och utgör en av bankernas viktigaste intäkter.

Men, hur hög ränta ska du betala varje månad och hur räknar man ut räntan? Det ska vi kika på nu!

Vad är ränta?

Ränta är kostnaden för att få låna pengar av banken. Hur hög ränta du måste betala är det banken som bestämmer. De flesta banker har ett räntespann och sedan är det dina personliga förutsättningar för återbetalningen som avgör hur långt ner i räntespannet du hamnar. Ju bättre återbetalningsförmåga du anses ha, desto mindre risk utgör du för banken och därför kan du erbjudas en lägre ränta.

Räntan kan variera kraftigt och är ofta lägre hos de svenska storbankerna. Det är därför bäst att ansöka om ett privatlån eller ett bolån hos dem.

För dig som snabbt behöver pengar eller som har lägre kreditvärdighet finns det dock möjlighet att låna pengar hos mindre kreditinstitut. Dessa långivare erbjuder mycket högre räntor och lånen kallas ofta för snabblån.

Skillnad på årsränta och månadsränta

Det finns olika sorters ränta, nominell ränta och effektiv ränta. Man brukar även tala om årsränta och månadsränta vilket i princip är andra namn för räntorna.

Årsränta är samma sak som effektivt ränta. Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för ditt lån och har därför ett något högre procentbelopp jämfört med nominell ränta. Den effektiva räntan beräknar nämligen inte bara kostnaden för räntan, utan inkluderar även andra avgifter.

Nominell ränta är samma sak som månadsränta och anger hur mycket pengar du ska betala varje månad utöver amorteringen. Även den nominella räntan anges i procent.

Hur räknar man ut månadsräntan på ett lån?

Månadsränta är den ränta du betalar varje månad. Om du lånar 100 000 kr med 5 % ränta blir det 5 000 kr i ränta. Uppdelat på tolv månader innebär det 416,6 kr per månad i återbetalning i bara ränta. Det innebär alltså att det kostar dig 416,6 kr varje månad att låna pengar.

Om du har lånat dessa 100 000 kr med ett års återbetalning blir månadskostnaden plus ränta 8 749,9 kr.

För att beräkna effektiv ränta behöver du veta vilka avgifter som ingår i lånet. Slå ihop räntan med alla övriga avgifter för att få fram den effektiva räntan.

Räkna ut ränta formel

För att beräkna nominell ränta kan du använda formeln lån x ränta = räntekostnad. Det vill säga 100 000 * 0,05 = 5 000 kr.

Formeln ränta / antal månader = månadskostnad ger dig den nominella månadsräntan. Det vill säga 5 000 / 12 = 416,6 kr.

Att beräkna den effektiva räntan kan lätt bli fel. Det är därför bäst att ta hjälp av långivaren eller den lånekalkylator som de flesta långivare har på sin hemsida. Dessa anger dock bara en exempeluträkning eftersom räntan bestäms individuellt.

Vad kostar ett lån i månaden?

Det är viktigt att inte stirra sig blind på den lägsta räntan. Det är nämligen de tillkommande avgifterna som avgör hur dyrt ett lån blir. En uppläggningsavgift på 300 kr och en aviavgift på 35 kr per månad innebär snabbt ökande kostnader. Det är därför viktigt att jämföra effektiva räntor istället för nominella räntor när man ansöker om ett lån.

Det kan vara lätt att låta sig lockas av en längre återbetalningsperiod eftersom man då får en lägre månadskostnad. En längre återbetalningsperiod innebär dock en högre sammanlagd kostnad för lånet. Det beror på att en längre återbetalningsperiod medför ännu fler månader där ränta och avgifter ska betalas.

Den månatliga återbetalningen består alltså av amortering + ränta + avgifter. Vad ett lån kostar varje månad beror därför på hur hög ränta du har och vilka avgifter du betalar.

Amortering och ränta vid rak amortering

De flesta banker erbjuder ett privatlån med rak amortering. Det innebär att du betalar tillbaka ditt lån med en fast summa varje månad. Trots att ditt lånade belopp minskar varje månad är återbetalningsbelopp alltså detsamma till dess att lånet är återbetalt. Hur hänger det ihop?

Rak amortering innebär att du till en början mestadels betalar ränta vid varje inbetalning. Det beror på att ett högt lånebelopp innebär en hög räntekostnad. Ju mer ditt lånade belopp minskar månad för månad, desto mindre ränta och mer amortering består din inbetalning av.

Rak amortering gör det enklare för dig som låntagare att hålla koll på hur mycket pengar du ska betala in till banken varje månad. Det blir därför svårare att missa en inbetalning. När du får ett lån godkänt kan banken uppge hur mycket amortering och hur mycket ränta du betalar per månad.

Räkneexempel av ränta vid låneansökan

De flesta långivare har en lånekalkylator på sin hemsida som du kan använda för att beräkna kostnaden av ett lån. De har dessutom ofta ett räkneexempel som visar hur ränta och avgifter beräknas. Det är dock viktigt att ha i åtanke att dessa används som just exempel.

Låt oss säga att en långivare har ett räntespann mellan 4,75 % och 33,99 %. Du använder lånekalkylatorn för att fylla i önskat lånebelopp och önskad återbetalningstid för att få en beräknad månadskostnad.

Lånekalkylatorn kan dock inte avgöra vilken ränta just du kommer att erbjudas eftersom den bestäms individuellt, så den använder en exempelränta någonstans i den lägre delen av spannet.

Det är därför viktigt att ta lånekalkylatorns exempel med en nypa salt. Du kan nämligen få en högre eller lägre månadskostnad än vad som anges. Det är först i dittlåneerbjudande du kan se vilken månadskostnad du får.

Så får du lägre månadskostnad

En god kreditvärdighet, hög inkomst och stabil ekonomi utgör grunden för att bli erbjuden en låg ränta. De goda kreditvärdigheten innebär nämligen att du anses ha en bättre återbetalningsmöjlighet, vilket innebär att du utgör en mindre risk för banken.

För att få en så låg månadskostnad som möjligt är det bra att förstå hur den är uppbyggd. Den består nämligen utav amortering, ränta och avgifter.

• Ränta – För att få en så låg ränta som möjligt behöver du ha en god kreditvärdighet och en fast, hög inkomst alternativt en medlåntagare med god ekonomi.
• Avgifter – För att få en låg månadskostnad bör du ansöka om ett lån hos en bank som inte tar ut höga kostnader, speciellt återkommande månadskostnader såsom aviavgifter.
• Återbetalningstid – En lång återbetalningstid innebär en lägre månadskostnad, men även en högre totalkostnad för lånet. Hitta därför den gyllene medelvägen och betala av så mycket som möjligt per månad samtidigt som du inte lever på en för snål månadsbudget.
• Lånevillkor – Jämför lånevillkor mellan olika långivare då dessa kan skilja sig mycket åt.

Beräkna räntan själv – men ta gärna hjälp av din bank!

Att beräkna ränta per månad kan vara svårt och missvisande, speciellt om den bank du vill låna pengar hos tar ut olika avgifter. Det är dessutom viktigt att skilja på nominell ränta och effektiv ränta. Det finns en enkel formel du kan använda dig av för att beräkna nominell månadsränta, men för att beräkna den effektiva räntan och därmed lånets totala kostnad bör du vända dig till din bank.